［貯蓄と老後資金］50歳から始める投資／資産運用について考える

「50歳」は、自分の資産について考えるのに適切な一つのタイミング。退職や老後の生活が徐々に近づき、資金プランニングの重要性が現実的になってくる年齢です。

 

また、年齢が上がるにつれて多額の給与を得るようになったり、家族や親戚などからの相続金を得たりなどで余剰資金が増えるといった理由でも、投資や資金運用を考えるべきタイミングだと言えるでしょう。

 

そこで今回は、50歳での投資/資産運用について検討していきます。

50歳時点での貯金額や収入を想定した上で、

など、具体的な資金シミュレーションを想定しながら、皆さんの参考になるような情報をお届けできればと思います。

自分の資産状況に応じて、参考にすべきプランニングを見つけてみてくださいね。

50歳で考えておくべき、老後のための資産構築

老後に安定した生活を送るためには、退職時に2,000万円から3,000万円ほどの貯蓄が必要だと聞いたことのある人も多いかと思います。実際にはどれくらいの資金が必要になるのでしょうか？

2人家族を想定して、計算をしてみましょう。

 

まずは、日常的な生活費。老後の生活を送るための最低月額生活費は、平均約25万円と言われています。また、よりゆとりのある・・・・・・生活を送るためには、平均35-40万円が必要だともされています。

 

仮に65歳〜90歳までの25年間（300ヶ月）を暮らすと想定すると、

が生活にかかることがわかります。

 

また、自身の医療費や両親の介護費など、生活費以外にも資金が必要になることが想定されます。

これらは、以下のような金額が一般的とされています。

これらを全て賄おうとした場合は、合計約2,000万円と考えられます。

 

先ほど紹介した生活費と介護/医療費用などを合計すると、老後の支出は最低でも9,500万円、ゆとりのある生活を過ごすための支出は1億1,000万円〜1億4,000万円にものぼることがわかりました。

 

ただ、65歳以降にも年金などの収入がありますから、65歳までに1億円が必要というわけではありません。

 

では、65歳以降の一般的な収入はいくらぐらいなのでしょうか？年金受給のみを収入として、計算してみましょう。

 

年金による収入は、共働き家庭で月額約27万円 / 片働きの場合は月額約23万円と言われています。

 

同様に、65歳〜90歳までの25年間（300ヶ月）を想定すると、

の収入になると考えられます。

 

ここまでの情報をまとめると、

一般的な世帯を想定すると、老後支出は約9,500万円、老後収入は約6,900万円であり、差額の約2,600万円程度が不足分と考えられます。

 

つまり、一般的に言われている「退職時に2,000万〜3,000万円が必要」 はかなり妥当性が高そうです。

 

50歳から老後の生活に備えるプランを考えよう

必ずしも2,600万円が必要ではない理由

まずは、最も重要なポイントをご紹介します。

「不足分が2,600万円」とお伝えしましたが、必ずしも「65歳までに2,600万円を現金で持っておく」必要はありません。

 

場合にもよりますが、65歳時点で1,500万円〜2,000万円程度の資産があれば、65歳以降も資産運用を続けることで、不足分を賄うことが可能です。

 

言い換えると、

「65歳までに貯蓄をしきって、その取り崩しと年金収入で支出分を賄う」という考え方ではなく、

「65歳までにある程度の資産を形成し、65歳以降も資産運用を行うことで運用収益を得ながら、資産の取り崩し / 年金収入によって、支出分を賄う」という考え方が重要です。

 

もう少し具体的に考えてみましょう。

 

• 貯蓄の取り崩しで生活する場合
• 運用を行いながら取り崩しをして生活する

の2つのパターンを比較してみます。

 

前者については、以下のようなイメージです（計算の簡便化のために、必要資金を2,600万円から少し減らしています）

前段で説明したように、老後支出が老後収入を上回るので、貯蓄を取り崩すことでその不足分を賄う、という考え方です。

 

後者については、以下のようなイメージです。

 

投資/資産運用を行う前提であれば、約2,400万〜2,600万円必要だったものが、約1,400万〜1,700万円程度で十分だと言われると、大きな差ですよね。

資産をただ取り崩すだけでなく、資産を運用しながら使っていくことで、65歳時点で必要な額が大きく減ることがわかります。

 

こうした観点からも、今のうちから投資/資産運用に目を向けて、慣れておくことは非常に重要です。

 

50歳〜65歳の資産構築プラン

では今度は、65歳までに1,700万円を準備するプランを考えてみましょう。

様々な調査を参照すると、50代（独身でない世帯）の貯金額/保有金融資産額は、

• 平均値：約1,200万円程度
• 中央値：約250万円程度

と言われています。

 

つまり、一般的な50代世帯の貯金額/金融資産額は250万円程度。

 

今回のテーマである「老後の生活に備える」ことを考えると、65歳の退職までに1,700万円を目指して、貯蓄や資産運用を通じて差額の1,450万円を確保することがターゲットと言えるでしょう。

 

50歳から65歳を15年間として、15年間（180ヶ月）で1,450万円を貯めるためのプランを考えていきます。また、退職金制度がない会社も多いため、今回は退職金をあてにしないケースで検討しています。

 

こちらも、まずは貯蓄だけで1,450万円を貯めるプランを考えてみます。

 

1,450万円を180ヶ月で貯めるので、単純計算で1ヶ月に8万円程度の貯金積み立てが必要になります。

これは現実的なのでしょうか？

 

50代の世帯年収（世帯主1名/配偶者の補助収入）は、

• 平均値：約700万円程度
• 中央値：約500万円程度

と言われています。

 

今回も中央値を対象に考えてみます。

収入のバランスなどによっても変わるため、大枠の計算ではありますが、

これを手取りに換算すると、

• 年間手取り400万円程度 ＝ 月間手取り34万円程度

となります。

 

これに対して、50代の月間の支出は、夫婦二人で25万〜27万円、子供がいる場合は30-35万円になると言われています。

 

特に子供がいる方にとっては、1ヶ月に8万円ずつ貯金をするのはなかなか難しい計算になります。

実際の普段の貯金額を考えても、納得感があるのではないでしょうか？

 

貯蓄だけを頑張るのは難しいことがわかったので、50代から資産運用を続けていくケースを想定してみましょう。

 

途中計算は割愛しますが、以下のようなパターンが考えられます。

いかがでしょうか？

資産運用を行うことで、月の積み立て額が2万〜3万円ほど減ること、必要な合計元本は500万円も減ることを考えると、こちらも大きな違いです。

 

情報が多くなってしまったので、今までの話をまとめてみましょう。

 

つまり、90歳まで生活するために、50歳から準備をする場合、

• 貯蓄のみであれば、毎月13万円の積み立てが必要
• 年利5%で運用できれば、毎月5.4万円の積み立てが必要

と比較できます。50歳から資産運用を行い、老後に備えることの重要性がわかりますよね。

 

50歳からでも遅くない、投資/資産運用で老後に備えよう

ここまで、50歳からの投資・資産運用について検討してきましたが、いかがでしょうか。

 

50歳から投資なんて遅い、と考えている方もいるかもしれませんが、データを見ると、50歳からでも投資・資産運用をしておくことで、老後への備えの難易度が大きく下がることがわかりました。

 

今回は利回り3%〜5%といった数値で運用できることを前提にしましたが、これは今話題のNISAや、一般的な投資信託、株式投資などでも、きちんと学び、経験を積んで投資を行えば十分に狙える数値です。

 

また、資産運用を始め、投資を勉強し正しい経験をしていく中で、利回りを少しでも高めることができれば、投資した資産はさらに大きくなるはずです。

2024年から新NISAもスタートしました。安心した老後を迎えるためにも、この機会に本気で資産運用することを考えてみてください。