貯蓄から投資へ – 適切な資産運用でお金を増やそう

みなさんは、「貯蓄」と「資産運用」には、どんなイメージがあるでしょうか。

昔から日本人には「貯蓄」は善、株式投資などの「資産運用」は悪といったイメージも多く、貯蓄好きな国民性です。

現在の日本人の金融資産の貯蓄の比率は54%と、米国の約14%、ユーロ圏の約35%と比べも圧倒的に高い割合を占めています。

参考：資金循環の日米欧比較

ただ、この低金利の時代、貯蓄だけではなかなかお金が増えません。ここでは、適切なお金の増やし方として「資産運用」のお話をしていきます。これを読んで資産運用へ一歩踏み出してみてください。

貯蓄だけではなく、資産運用した方がよい

お金を稼ぐのは難しいですが、この低金利の時代、増やすのは稼ぐより難しいと感じているかもしれませんが、株式投資や投資信託などで資産運用を行なえば、効率的に増やすことができます。

貯蓄とは

貯蓄とは、文字通り、お金を「貯める」「蓄える」ということ。

貯金の大きなメリットは安全性・流動性が高いことです。

金融機関の預金は、基本的に保証されています。株式への投資のように、預けた（投資した）金額よりも少ない額になってしまう、すなわち損してしまうことがほぼありません。

こうした点から預金は他の金融資産と比べて安全性が高いと言われています。

また、他の金融資産にはすぐには引き出せないものもありますが、預金はキャッシュカードや預金通帳があれば、簡単に預けることも、引き出すこともできます。ATMでは引き出し限度額がありますが、その範囲内ならすぐに引き出せます。

つまり「自由に使える」＝「流動性が高い」も預金のメリットです。

一方で、預金・貯金の大きなデメリットは金利が非常に低いことです。

また、メガバンクなど大手銀行の金利は0.001%程度。5年間でも利息は数十円程度にしかならないのです。

「お金を増やす」ことを考えると、非常に難しい道のりであることは明白ですね。

資産運用とは

資産運用は、主に株式や債券、投資信託といった金融商品を購入することで、お金を効率的に増やしていくことを指します。

「預金」と比べると、一定のリスクを取りつつも、より大きなリターンを求める方法です。銀行等の預貯金と異なり、それらの金融商品は元本保証はされていません。

リスクがある一方で、例えば、投資信託の平均利回りは3%〜10%と言われており、預金と比較して圧倒的に大きなリターンが得られることがわかると思います。

また、そして株式投資や投資信託などでの投資は、いわゆる「デイトレード」のイメージを持っている方もいるかと思いますが、「長期投資」こそリターンを得やすいとも言われています。

また「複利」の重要性からも、長期での資産運用が推奨されています。

しかし一方、リスクも存在します。先ほどは年率5％の利回りで計算をしましたが、もちろん利回りが下がったり、損をしてしまうケースも必ずあります。

外貨や外国の金融資産を購入する場合には、円と外貨の為替変動による値下がりリスクがあったり、また株式投資でも、投資した会社の業績不振によって価格が下落するリスクがあります。

貯蓄だけでなく資産運用もした方がいい理由

「貯蓄」と「資産運用」について簡単な解説を行いました。ここでは改めて「貯蓄だけではなく、株式投資や投資信託など、資産運用もした方がいい理由」をお話します。

1つは、先ほど「資産運用とは」の項目でもお話しした通り「資産運用によって、自らの資産を効率的に増やせる」という観点です。

「子供の教育費用として、まとまったお金を作りたい」
「老後に必要とされる2,000万円を賄うために、お金を増やしたい」

こうした目的に対して、仕事・労働だけではなく、資産運用を活用してお金を増やすという手段を、ぜひ検討すべきです。

生活に必要な資金や、緊急で必要になる可能性のある資金は貯蓄でキープし、余剰資金を資産運用して将来の資産形成に備えるというのは、一般的になっています。

また貯蓄と資産運用を並行して行うことで、リスクを回避できるという観点もあります。

一方で「株式」などの金融商品は、インフレが起こっても、物価の上昇を反映して同様に価格が上がるため、インフレによって価値が下がることが比較的少ないとされています（細かいケースはたくさんあり、必ずしもそうなるとはいえない、ということもご理解ください）

このような観点からも、貯蓄だけでなく、バランスを見ながら資産運用を行っていくことが推奨されているのです。

貯蓄/資産運用を踏まえた、資産運用のプランニング

では具体的には、より効率的にお金を増やすために、どんなプランでどんな行動をすれば良いのでしょうか。貯蓄、株式、債券投資、投資信託、ヘッジファンドなど様々な資産運用の方法を踏まえたプランニングを考察していきましょう。

資産運用のプランは目的や運用期間によって変わる

資産運用のプランは目的や運用期間によって変わってきます。

老後の生活資金や、子どもの教育資金、住宅購入のための頭金作り、結婚式の費用や、独立開業するためのお金など、資産運用の目的はその人々の生活スタイルや価値観、人生観によってさまざまです。金額もさまざまでしょう。

そして運用期間によっても変わってきます。

目標とする金額と時期が決まっていれば、そこから逆算して毎月いくら投資にまわすべきか、何%の金利の商品に投資して運用すればいいかを決めることができます。

それらを明確にすることが資産運用のプランニングを行なう重要なカギとなってきます。下記項目で、2つの資産運用プランニングを例にあげてみました。

老後に向けての資産運用プランニング

老後に向けての資産運用プランニングは、国の年金の受給年齢がどんどん高齢化していることや、医療技術の進歩などで長生きすることから必要な生活資金が増えることなどから、重要性を増しています。

自身が描く老後生活に月々お金がいくらかかるか、そして年金でそのうちどれだけが賄えるのか、別途必要な資金はどれくらいなのかと計算すると、自分が仕事を辞めるまでにいくらの資産形成をしなければいけないかがわかります。

以下では参考までに、老後の生活費と、年金受給額をまとめてみました。数値はあくまでも平均の額となります。

仮に30歳の夫婦が共働きしており、老後、ゆとりのある生活をしたい場合は、以下のような額が必要となります（65歳に退職し、85歳まで生きると設定）

2,540万円が必要との試算が出ました。退職までにこの金額を準備するという目標が明確になりました。

この金額を貯蓄のみで準備する場合と、年3%の複利運用を行なった場合をみてみましょう。

貯蓄のみで準備をする場合と、資産運用で準備をする場合では、月額での準備額が約32,500円も少なく済む計算となります。

資産運用はリスクも伴いますし、年利3%はあくまでも目標とする利回りですので必ずこうなるわけではありませんが、効率的に資金が準備できる手段としてはこういったプランニングができます。

子どもの大学進学に向けての資産運用プランニング

次に、子育てに関するプランニングを考えてみましょう。

2022年、高校生の大学進学率が56.6%と過去最高を更新しました。高校生の2人に1人以上は大学に進学する時代です。

大学に関しては、国公立や私立、そして私立でも文系と理系、さらには理系でも医学・薬学系とそれ以外でかかる費用がかなり差が出てきます。そして子どもが将来就きたい職業が明確であれば、それに相応する大学の学費を準備すればいいですが、なかなか小さいうちからは考えにくいものです。

ただ、子どもの未来のために準備をしておく必要はあります。

【国立大、私立大各系での初年度納付金】

	授業料	入学金	施設設備等	合計
国立大学	535,800円	282,000円	ー	817,800円
私立文系	815,069円	225,651円	148,272円	1,188,991円
私立理系	1,136,074円	251,029円	179,159円	1,566,262円
私立医歯系	2,882,894円	1,076,278円	931,367円	4,890,539円

※厚生労働省「国公私立の授業料等推移」、「令和3年度私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額（定員1人当り）の調査結果について」より

大学進学のみならず、専門学校の授業料等も大体同額ほどの金額が必要となります。

100万円！500万円！と突然言われると高額に感じますが、子どもが産まれる前の段階、産まれた段階からコツコツと準備していけば、月々の負担は軽いものとなりますので、こちらも事前の準備が重要です。

こちらは10〜20年と運用期間が短いことから、比較的リスクが高い株式投資などよりも、リスクの低い金融商品で準備するのが好まれています。

また、保険期間中に契約者が亡くなった場合は、その後の保険料の支払いが免除されるとともに、契約された満期金額を受け取ることができます。

今回は、「老後の生活資金」「子供の教育資金の担保」を目的としたプランニング / 資産運用について見てみましたが、このようなイメージで、資産運用のプランニングを立てることは非常に重要です。

どのようなプランニングを行うかは、その人の年齢、運用期間、収入、目標金額などによって様々です。ぜひ一度、自分にあったプランはどのようなものか、検討してみてくださいね。

特にオススメの資産運用方法

最後に、今回は特におすすめの資産運用をご紹介します。資産運用にはさまざまな方法があるため、迷ってしまうという方も多いはず。ぜひ一つの参考にしてみてください。

投資に不安がある人はプロに任せるのがおすすめ

株式投資など、リターンも大きい一方でリスクがある商品での資産運用は、投資初心者の方には大きな不安が伴うことも。

近年、若年層の一部で米国株投資信託の投資ブームが起きていましたが、海外の相場はわかりにくく、為替の影響もあるので、いきなり海外に投資するのもなかなかハードルが高いですよね。

「投資のプロ」と聞いた時に思い浮かぶのは何でしょうか？

投資信託や最近流行りのファンドラップを思い浮かべる人もいるかもしれませんが、それらは決して投資のプロと呼べるようなものではありません。

投資信託はそれぞれに独自の運用方針やポートフォリオがありますが、結局は自分で投資する銘柄を選ぶ必要があります。

https://n3epa.org/invest-trust-not-recommended/

またファンドラップや最近人気のAI投資などは、あたかもハイテクで高度な運用が行われるような期待をもたせますが、結局はいくつかのパターンに分けてそれに当てはめていく程度です。

やはり「投資のプロ」といえば、古くから長い歴史と実績を持つヘッジファンドが最もおすすめできます。

もちろんヘッジファンドにも良し悪しはあり、最低金額のハードルが高いといったデメリットもありますが、資金に余裕のある人は一度検討してみることをおすすめします。

ヘッジファンドについて詳しくは以下の記事でも解説しています

 

まとめ

今回は、「貯蓄」と「資産運用」の違いをご紹介し、また、一定の金額目標を実現するための資金作りには、株式投資や投資信託などでの資産運用を取り入れて、効率的にお金を増やすべきとお話をしてきました。

長く続く銀行の低金利時代ですが、今後もある程度の期間は続くことが見込まれています。そうした時代に上手にお金を増やすには、貯蓄だけでなく、資産運用も行なうことが大事になります。明るい将来を過ごすために、資産運用に一歩踏み出してみませんか。